Las 10 señales de alerta
- Sin tope de costo. Un tope limita lo máximo que puede llegar a deber, normalmente como un porcentaje anual de la inversión. Sin él, lo que debe sube con el valor de su vivienda sin límite. Unison no publica un tope: con un crecimiento del 8% al año, $100,000 sobre una vivienda de $750,000 costaría cerca de $583,570 al liquidar a los 10 años.
- Un valor inicial por debajo del valor de hoy. Algunos proveedores participan en la ganancia de su vivienda por encima de un valor inicial fijado por debajo de su valor de tasación. El descuento publicado de Point es del 27%: en una vivienda de $750,000, $202,500 cuentan como ganancia antes de que su vivienda suba nada.
- Una fecha límite corta. Con Hometap y Unlock hay que liquidar en un plazo de 10 años. Tendrá que vender, refinanciar o pagar con dinero propio para entonces: en nuestro ejemplo con un crecimiento del 4%, entre $266,444 y $296,049 en el año 10, con las tasas que haya entonces.
- Costo alto si liquida pronto. La mayor parte del costo llega al principio. En nuestro ejemplo, liquidar a los 3 años cuesta entre el 14.7% y el 22.7% al año, según el proveedor. Si hay una posibilidad real de que venda pronto, téngalo en cuenta.
- Cargos descontados de su dinero. Los cargos de los proveedores van del 2.99% al 4.99% de la inversión, descontados antes de pagarle, más costos de terceros. Sobre $100,000, son entre $2,990 y $4,990 que nunca recibe pero igual paga.
- Una tasación que usted no controla. Su parte se fija a partir de un valor de tasación, igual que lo que debe al liquidar. Revise quién elige al tasador, si puede disputar el valor y si puede pedir una segunda tasación.
- Condiciones de incumplimiento amplias. Revise qué cuenta como incumplimiento: atrasos en los impuestos a la propiedad, una interrupción del seguro, falta de mantenimiento, alquilar la vivienda o sumar otro préstamo. Un incumplimiento puede hacer que se deba todo el monto.
- Límites para refinanciar o pedir nuevos préstamos. Revise si necesita el permiso del proveedor para refinanciar su hipoteca o sacar una HELOC más adelante, y qué pasa con el acuerdo si lo hace.
- Sin crédito por mejoras. Si remodela, parte del valor agregado podría ir al proveedor. Revise si el contrato le reconoce las mejoras que usted pague, y qué comprobantes necesitará.
- Hechos de liquidación poco claros. Revise exactamente qué hace que el acuerdo venza: vender, traspasar la vivienda a la familia, la muerte del último dueño o mudarse. Asegúrese de que sus herederos también lo entiendan.
Cómo se comparan los seis proveedores
| Proveedor | Tope de costo | Fecha límite | Valor inicial | Cargo |
|---|---|---|---|---|
| Point | 18% al año | 30 años | 27% por debajo | 3.9% |
| Hometap | 18.5% al año | 10 años | Valor de tasación | 4.5% |
| Unlock | 19.9% al año | 10 años | Valor de tasación | 4.9% |
| Unison | No publica | 30 años | 5% por debajo | 3.9% |
| Splitero | 17.99% al año | De 10 a 30 años | Valor de tasación | 4.99% |
| CHEIFS | 12.99% o 14.99% al año | Sin fecha de fin | Valor de tasación | 2.99% |
De los términos publicados de cada proveedor. Su oferta por escrito puede ser distinta, así que revísela línea por línea. Toque un proveedor para ver qué revisar en su oferta. Fuentes: página de términos de proveedores de HEI Calculator (en inglés).
¿Quiere que una persona revise su contrato?
Envíenos su oferta por escrito. Revisaremos cada punto de esta lista, le mostraremos su costo real a 3, 5 y 10 años y se lo explicaremos en una llamada de 45 minutos, en español. Revisión de oferta, $249.
Preguntas
¿Cuál es la mayor señal de alerta en un contrato de HEI?
Para la mayoría de los propietarios, es la fecha límite combinada con el costo de liquidar pronto: si no puede vender o refinanciar para la fecha de liquidación, podría verse obligado a hacerlo, y liquidar pronto es lo que más cuesta por año. Le sigue la falta de un tope de costo, porque nada limita lo que debe.
¿Puedo negociar una oferta de HEI?
A veces. Los proveedores fijan los términos después de su evaluación, pero usted puede cuestionar el valor de tasación, preguntar cómo se calculó la parte y comparar ofertas por escrito de más de un proveedor.
¿Necesito un abogado para revisar una HEI?
Es buena idea para los términos legales. Una Revisión de oferta de HEI Counseling cubre los números y la letra pequeña en palabras sencillas; no somos un bufete de abogados, y puede traer a su abogado a la llamada.