1. Su situación
- Valor de la vivienda: unos $750,000; todavía debe $300,000
- Quiere $100,000; espera quedarse de 5 a 10 años
- Puntaje de crédito entre 700 y 719
2. La oferta, en palabras sencillas
- El Proveedor A le paga $100,000 hoy. Cuando liquide, usted debe 1.8 veces su participación del valor de la vivienda en ese momento (1.65 veces si liquida en los primeros 5 años).
- Su participación: $100,000 ÷ $750,000 = 13.3% de la vivienda, así que debería cerca del 24% del valor futuro de la vivienda.
- Un tope de costo limita lo que debe a un 18.5% al año sobre los $100,000.
- Debe liquidar en un plazo de 10 años, vendiendo, refinanciando o comprando el acuerdo.
- El dinero que realmente recibe: unos $94,000, después de un cargo del proveedor de $4,500 y unos $1,500 de costos de terceros.
3. Lo que pagaría
| Si su vivienda sube | Liquidar a los 3 años | 5 años | 10 años |
|---|---|---|---|
| 0% al año | $165,000 | $165,000 | $180,000 |
| 4% al año | $173,458 | $200,748 | $266,444 |
| 6% al año | $173,458 | $220,807 | $322,353 |
Con un crecimiento del 4%, liquidar a los 10 años cuesta $172,444 además de los $94,000 que recibió: cerca del 11.0% al año. Liquidar en los primeros 3 años cuesta cerca del 22.7% al año, porque se llega rápido al tope de costo.
4. Señales de alerta que le señalaríamos
- El plazo de 10 años. Con un crecimiento del 4% debería unos $266,000 en el año 10. Necesita un plan para vender o refinanciar para entonces, con las tasas que haya en 2036.
- Liquidar pronto es caro. Si hay alguna posibilidad de que venda en 3 años, esto cuesta más del 20% al año.
- El valor inicial. Revise cómo fija el proveedor el valor de su vivienda. Una tasación más baja de lo que espera aumenta su participación.
- Obligaciones de mantenimiento y seguro. Lea qué le exige el contrato mantener y qué pasa si se atrasa.
5. Cómo se compara
Una HELOC a cerca del 7.1% al año costaría unos $592 al mes en intereses: unos $71,000 en 10 años, frente a unos $172,444 por esta oferta con un crecimiento del 4%. Si califica y puede pagar la cuota, la HELOC cuesta mucho menos. Si no, compare esta oferta con los otros proveedores que encajan con su vivienda; véalos todos en HEI Calculator.
6. Preguntas para el Proveedor A antes de firmar
- ¿Cómo fijarán el valor inicial de mi vivienda, y puedo ver la tasación?
- ¿Cuánto debo exactamente si liquido en el año 2, 5 o 10?
- ¿Puedo comprar el acuerdo antes sin vender, y cómo se fija el precio?
- ¿Qué pasa si mi vivienda pierde valor?
- ¿Qué me pondría en incumplimiento?
Nuestra conclusión
Si califica para una HELOC y puede pagar la cuota, elija la HELOC. Si no, esta oferta está en línea con el mercado, pero no firme hasta tener claro el valor inicial y un plan para el año 10.